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的“B”文字:如何利用破产优势

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随着COVID-19大流行的继续,越来越多的人正在寻找曾经被认为不可想象的解决方案:破产。破产问题多年来一直带有一定的污名化,但随着越来越多的人开始将破产问题理解为一种有战略意义的手段,它可以帮助苦苦挣扎的个人和企业主追赶破产,或者在某些情况下,这种污名化已经大大减少了。案例,甚至取得成功。

在许多情况下,即使仅仅是 威胁 破产保护可以为您带来好处,使您可以重新协商或重组债务,租赁和其他协议。在考虑破产(或它的威胁)是否可以使您受益之前,它会’了解什么是真正的破产很重要。

What is 破产?

当人们提到“bankruptcy”, they’实际上是指《美国破产法》和该法的六个不同章节,每个章节提供了单独的救济类型。他们是:

第七章破产

第7章是最常见的破产形式。有时也称为“清算破产”,第7章允许个人和企业都摆脱,或“discharge”, most forms of debt, subject to a few limitations. For example, student loans are typically non 卸货able unless you can demonstrate that repayment of the student loans “会给您和您的家属带来不必要的困难。”其他不可解除的债务包括信托基金税和您对他人造成故意和恶意伤害而产生的债务。

在第7章破产中,债务人转让其所有资产—减去免予破产的某些财产— into the 破产 trust, which the trustee then administers to pay the creditors according to their priority. Once the trust is exhausted, the remaining 卸货able debts are 卸货d, giving the debtor a fresh start.

除了潜在的资产损失外,第7章还有其他一些缺点。例如,债务人 ’s credit suffers greatly, often taking years to rehabilitate. Many lenders have strict requirements that a certain number of years pass since the Chapter 7 卸货 before a debtor can borrow again. For example, FHA home loans have a two year “seasoning period”, while Fannie Mae and Freddie Mac typically have four year 调味期s for Chapter 7 debtors.

第7章破产的另一个缺点是并非每个债务人都有资格获得破产。在2005年的《防止破产滥用和消费者保护法》中,国会规定了一项“Means Test”旨在防止债务人在原本可能拥有偿还债务的财务手段的情况下享受第7章破产保护。尽管该法案原本是出于好主意,但经济状况调查一直被批评为与债务人的现实脱节。’的情况,通常是对债务人的高度关注’s income and without considering the real burden of their debt load and whether the repayment terms are uniquely onerous. 的均值检验 also gives preferential treatment to non-consumer debt, leaving consumers in a much harder position.

For debtors who fail the 均值检验 or otherwise do not qualify for Chapter 7, 第十三章破产 (discussed later) may be a viable alternative.

第十三章破产

第13章破产,通常称为“wage earner’s plan”,是债务人在3-5年内向破产受托人付款的还款计划。破产受托人依次在此期间向债权人付款。在第13章的付款计划中,可以全额偿还部分(或全部)债务。那些不是’t are typically — but not always —在还款期末清偿。如果债务人的无抵押债务少于394,725美元,而有担保债务少于1,184,200美元,则其有资格获得第13章破产保护,但还有其他一些限制。

Some downsides to a 第十三章破产 are fairly obvious. Whereas you can get a fresh start with a 第七章破产 in as little as three months, 第十三章破产 is a process that can drag out for 3-5 years, with the complicated requirements for a Chapter 13 卸货 providing much less certainty than in a quicker Chapter 7 proceeding.

第13章破产中最持久的批评之一— and of the 均值检验ing that forces many debtors into it —就是大多数债务人在进入第13章还款计划时已经在财务上陷入困境,其中许多人没有获得3-5年还款所需的稳定收入。另一个有效的批评是,3-5年的还款计划会阻止债务人在那几年内真正恢复,因为他们必须将其全部收入全部用于第13章计划。

第11章破产

第11章破产通常被称为“第11章重组”。第11章破产最常用于公司,合伙企业和有限责任公司。如果个别债务人不符合第7章和第13章的规定,他们也可以使用第11章。

第11章重组使债务人有时间在法院的协助下重组债务。第11章重组的理想最终结果是,债务人和债权人同意减少所欠债务,并采用新的付款安排,使债务人继续经营。第11章重组的缺点(对债务人而言)是它需要进行谈判,在该谈判中,债权人对最终结果具有重大影响,而债权人在第7章破产中的发言权却很少。这个漫长而漫长的过程也使《第11章破产》成为进行费用最高的破产。相对于第7章的优势在于,如果第11章进行了重组,则重组如果成功,将使债务人的业务从破产中摆脱困境,摆脱繁重的债务或繁重的还款期,从而可以继续经营。

How can 破产 work for me?

对于需要减免或重组债务的债务人来说,破产可能是一个有用的工具。但是,没有’t necessarily need to declare 破产 to benefit from it.

例如,仅仅 威胁 破产足以使许多债权人屈服,并说服他们就减少债务进行谈判(通常称为债务减免)。“haircut”),较低的利率或较长的还款期以及较低的分期付款—或这些的某种组合。

当然,这种方法是’没有缺点。重新谈判的债务通常会报告给主要信用机构,这可能会对债务人产生负面影响’的信用。重新协商的债务还可能需要与债权人达成协议,如果债务人以某种小方式违约,将导致债务恢复其原始金额和条款。

结论

无论你’在考虑破产或只是想重新谈判一些债务,它’与合格的律师或其他胜任的专业人员合作以确保您的工作很重要’re doing things right. Two of the biggest reasons Chapter 7 Bankruptcies fail is because the debtors either (i) fail to satisfy the highly complex filing requirements or (ii) fail to satisfy the 均值检验. A good attorney can handle the paperwork and make sure you qualify before you file. This is especially important, 提交后,信用就会受到影响, regardless of whether your debt is 卸货d. Remember: A little law now can save a lot later.

同样地,如果您’希望重新协商一些债务,它’重要的是要有律师在您身边,以维护您的利益,确保重新谈判的协议公平,并解释您的权利和义务。

法律4小型企业(L4SB)。一种 弹弓 公司。

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