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了解合同:担保权益如何工作?

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合同是业务的核心。最简单地说,合同是两个(或多个)当事方之间的正式协议,阐明了每个当事方需要做什么以及他们从中受益’期望得到回报。但是当一个政党不这样做时会发生什么’t — or can’t —坚持合同的结束?一方所采取的补救措施通常取决于有争议的合同类型以及合同允许的补救措施。 (看到: 针对小企业主的最常见诉讼:违约)

一种常见的合同形式是 贷款协议。典型的美国成年人一生中会签订许多贷款协议,但往往没有意识到。贷方将钱借给借款人,以换取该笔钱和一定的利率。预计借款人将定期付款,直到债务全部清偿为止。抵押,汽车贷款,信用卡和商人融资都是由贷款协议支持的常见债务形式。

贷款可以采取两种形式— 固定的无抵押。一种 固定的 贷款是由通常由债务人拥有的财产支持的贷款,如果债务人不付款,则贷方可以收回该资产。当您收到贷款购买房屋时,这是一个常见的例子 固定的 贷款,因为如果您不付款,贷方可以收回房屋并将其出售以偿还(或至少偿还)债务。汽车贷款也是如此。 无抵押 贷款正如其名— they’re loans that aren’由任何财产支持。如果借款人违约,则贷方没有可收回的特定财产。

我如何获得贷款?

许多人认为获得贷款只是在合同中说明—例如说些类似的话“债务人抵押他的房屋作为抵押以担保贷款”。与其他所有与合同相关的问题一样,该过程不’几乎就这么简单。您可能听说过“统一商业法典”,通常简称为“UCC” —旨在为合同法提供一定统一性的法律框架。 UCC要做的许多事情之一就是规定债权人如何 安全 它在债务人作为抵押品获得的财产中的权益以及它如何能够 完善 担保权益—意味着没有其他贷方或债权人可以优先考虑该物业的担保权益。一旦担保权益被完善,其他债权人也可以在同一财产中取得担保权益,但是他们的权益将服从于被完善的权益。一个常见的例子是房屋的第二抵押。如果债务人拖欠第二笔抵押贷款,则贷方可以收回并出售房屋—但主要抵押贷款人需要先付款,然后第二个抵押持有人才能收回任何东西。

不幸的是,与UCC核心的统一目标相反,每个州都修改并采用了自己的UCC版本。这意味着,在一种状态下起作用的东西可能在另一种状态下起作用或不起作用。州通常还具有涉及某些财产的其他法律—例如房地产/不动产— that aren’由UCC覆盖。最终结果是,在一种状态下有效的’不能在另一个工作,所以它’重要的是,无论物业位于哪个州,都必须有一位优秀的律师,以帮助您确保对该物业的兴趣。

通用规则

一般而言,如何取得和完善财产的担保权益取决于您使用哪种财产’re dealing with.

财产种类如何完善
房地产(房屋,土地等)抵押(或者,“deed of trust”在某些州)由债务人提出并向财产所处县的书记官处存档
机动车辆(汽车,轮船)留置权车辆上的留置权,并与 机动车部
股票数量实际拥有证书股份
有限责任公司 的单位(非证券化)针对LLC单位提交UCC-1融资声明
有限责任公司 的单位(证券化)实际拥有经认证的LLC单位
企业的其他大部分资产使用以下文件提交UCC-1财务报表: 国家UCC办公室

如果没有担保权益’完美,是否意味着没有’t exist?

这是一个令人惊讶的常见问题,答案是法律问题,通常是这样,“it depends”。许多担保权益不需要完善就可以生效,但是,除非担保权益得到完善,否则其他债权人可以继承随后的担保权益,完善担保权益,尽管担保权益较新,但仍具有优先权。完善的担保权益通常比高级担保权益更好(当然有一些例外)。

也就是说,某些担保权益只有在它们 ’重新得到正确的证据。这部分是确保债务人了解他们所了解的要求。’作为抵押,部分是为了确保其他可能成为债权人的现有留置权得到通知。 (看到: UCC留置权搜索业务收购),例如,“债务人抵押他的房屋作为抵押以担保贷款”在贷款协议中本身不是’足以确保对房地产的兴趣。一个人需要由债务人和不动产所有者作出的有效执行的抵押,以保证担保权益的存在。大多数州要求抵押也必须有效—除少数例外。

结论

建立和完善担保权益绝非易事—特别是涉及多个状态时。抵押尤其是复杂的法律文件,仅应由财产所处州的执照,合格律师或其他从业人员准备。这些律师负责了解该州的法律以及‘ins’ 和 ‘outs’UCC和不动产法律。如果你’重新签订涉及担保权益的合同,今天与合格的合同律师联系,请记住:一点点法律现在可以节省很多!

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